Das Gesetz über die Verantwortlichkeit, die Verantwortung und die Offenlegung von Kreditkarten (Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure) von 2009 wurde am 22. Mai 2009 in Kraft gesetzt und ist am 22. Februar 2010 in Kraft getreten. Es versucht, einiges zu ändern unpopuläre Richtlinien von Kreditkartenunternehmen. Kreditkartenunternehmen erwirtschaften in den letzten Jahren einen erheblichen Teil ihrer Einnahmen nicht aus den von ihnen erhobenen Zinsen, sondern aus den unzähligen Gebühren, die sie Verbrauchern berechnen. Es gibt viele davon, und einige werden schon seit langer Zeit verwendet, z. B. monatliche Gebühren. Die Leute erwarten, dass sie solche Gebühren bezahlen, und wenn sie sie nicht mögen, können sie eine der vielen Karten ohne monatliche Gebühren verwenden. Es gibt jedoch einige Gebühren, denen Sie nicht entgehen können, wenn Sie nicht sehr vorsichtig sind.
Eine der heimtückischsten Gebühren in dieser Kategorie sind die Karteninhaber, denen das Überschreiten ihres Kreditlimits in Rechnung gestellt wird. In früheren Zeiten wurde eine Belastung einfach abgelehnt, wenn der Karteninhaber versuchte, einen Gegenstand zu belasten, durch den das Kreditlimit überschritten wurde. Diese Zeiten sind vorrüber. Unter dem Deckmantel der Bequemlichkeit wurde den Karteninhabern klar, dass sie einen potenziell hochprofitablen Einnahmequellen übersehen.
Nachdem die Entscheidung getroffen worden war, solche Gebühren einzuführen, stiegen die Kartenaussteller mit aller Macht in den Zug ein. Laut der Kreditkartenumfrage von Consumer Action aus dem Jahr 2008 geben 95% aller Verbraucher an, dass ihre Kreditkarte eine über dem Limit liegende Gebühr aufweist, obwohl sich dies mit dem Inkrafttreten des neuen Gesetzes zweifellos ändern wird. Die durchschnittliche Gebühr liegt bei 29,00 USD und kann pro Ereignis berechnet werden. Einige Emittenten erheben jedoch nur eine Gebühr für die Überschreitung des Limits.
Schade, dass der Kartennutzer, der zum Einkaufen in das Einkaufszentrum geht, abwesend vergisst, dass sich seine Kreditkarte dem Limit nähert (mit maximaler Kreditkarte in das Einkaufszentrum zu gehen, ist ein Thema für einen weiteren Tag). Sie könnten leicht neue Gebühren in Höhe von Hunderten von Dollar erheben, wenn sie ihr Kreditlimit überschreiten. Denken Sie daran, dass diese Gebühren pro Ereignis berechnet werden.
Wenn Sie also beispielsweise zu Macy gegangen wären und 127,00 USD berechnet hätten, aber nur noch 125 USD auf Ihrem verfügbaren Guthaben hätten, hätten Sie zusätzlich zu den 127,00 USD eine Gebühr von 30 USD erhoben. Dann sind Sie zu JC Penny gegangen und haben weitere 68,00 USD berechnet. Auch hier würden Sie mit den 30 Dollar geschlagen werden. Das ganze Einkaufen hat Sie hungrig gemacht, also begeben Sie sich zum Food Court für ein Mittagessen. Nach dem Verzehr von chinesischem Essen im Wert von 7,50 USD würde sich Ihr Kreditkartenguthaben um 37,50 USD erhöhen. 7,50 $ für das Mittagessen und 30 $ für die Gebühr. Sie fahren nach Hause, kaufen im Schlepptau, haben insgesamt 202,50 USD für Einkäufe und 90 USD für neue Gebühren gesammelt.
In der guten alten Zeit wären Sie einfach von der freundlichen Mitarbeiterin von Macy darüber informiert worden, dass Ihre Kreditkarte abgelehnt wurde, und das wäre auch so gewesen. Es wäre Ihnen ein bisschen peinlich, wenn Sie sich vor jemandem schämen könnten, den Sie noch nicht einmal kennen, der aber mit mehr oder weniger intakten Finanzen nach Hause fahren würde.
Man könnte leicht vermuten, dass das gesamte Gebühren-Fiasko ein Komplott war, das von den Kaufleuten und den Kreditgebern ausgeheckt wurde, um den letzten Cent aus Ihrer Brieftasche herauszuholen. Schließlich zahlen Sie nicht nur die hohen Gebühren der Bank, sondern Ihre Einkäufe werden auch nicht abgelehnt, sodass Sie mehr Schulden haben, aber über einige schöne neue Klamotten verfügen. Die Bank gewinnt, der Händler gewinnt (zumindest vorübergehend) und Sie verlieren.
Der Kongress hat nun Maßnahmen ergriffen, um die Verbraucher vor ihrer eigenen Verantwortungslosigkeit gegenüber Krediten zu schützen, indem Gesetze erlassen wurden, die die Gebührengrenze überschreiten. Es gibt jedoch einen Haken. Sie können sich weiterhin für solche Gebühren entscheiden. Warum sollte sich jeder, der bei klarem Verstand ist, für eine Gebühr entscheiden, die über dem Limit seiner Kreditkarte liegt? Gute Frage!
Dies liegt daran, dass das Kreditkartenunternehmen Ihnen etwas zurückgibt, in den meisten Fällen einen niedrigeren Zinssatz oder eine geänderte jährliche Gebührenstruktur. Das neue Credit-CARD-Gesetz ermöglicht es Unternehmen, weiterhin Gebühren zu erheben, aber jetzt müssen sich die Verbraucher für solche Pläne entscheiden. In der Regel müssen die Verbraucher jedoch dazu veranlasst werden, in der Regel mit dem Versprechen niedrigerer Gebühren an anderer Stelle oder niedrigerer Zinssätze .
Etwas anderes, das durch das neue Credit CARD-Gesetz verboten ist, ist die einst übliche Praxis, eine monatliche Gebühr oder eine Servicegebühr die Über-Limit-Gebühr auslösen zu lassen, was mehr als einen Verbraucher wütend machte. Kreditkartenunternehmen dürfen jetzt nur noch eine einzige Gebühr über dem Gebührenlimit pro Abrechnungszyklus berechnen, was in der Regel etwa 30 Tage beträgt.
Andere Kreditkartenkontrollen für Karteninhaber
Plötzliche Zinserhöhungen Weitere neue Schutzmechanismen im Rahmen des Credit CARD-Gesetzes umfassen die Aufhebung der üblichen Praxis, den Kartenzinssatz plötzlich zu erhöhen, selbst bei früheren Guthaben. Diese Praxis ist vergleichbar mit dem Kreditgeber für Ihr Autokredit, der plötzlich feststellt, dass Ihr Zinssatz von 7% einfach zu niedrig ist und ihn auf 9% erhöht. Jetzt wird diese Praxis beseitigt. Unternehmen können weiterhin die Zinssätze für Ihre Karten erhöhen, aber nachdem eine Karte älter als 12 Monate ist, können sie dies nur für neue Guthaben tun und müssen keinen hohen Zinssatz für Guthaben berechnen, die weniger als 60 Tage überfällig sind. Eine Ausnahme bilden Karten mit variablem Zinssatz, die an einen der vielen Indexzinssätze gebunden sind, wie z. B. den Leitzins oder den LIBOR. In diesem Fall kann sich der Zinssatz erhöhen, jedoch nur bei Neuanschaffungen oder Barvorschüssen, nicht bei bestehenden.
Gnadenfristen und Benachrichtigung Wenn Karteninhaber die Bedingungen Ihres Paktvertrags erheblich ändern, müssen sie Ihnen jetzt eine schriftliche Frist von 45 Tagen setzen. Die Tatsache, dass sie die Vertragsbedingungen überhaupt ändern können, bereitet vielen Verbrauchern und Interessenvertretungen weiterhin Ärger, andere halten es jedoch für den Preis, der für einen derart einfachen Zugang zu Kreditkarten zu zahlen ist. Unternehmen müssen den Verbrauchern nun die Möglichkeit geben, ihre Karten zu kündigen, bevor eine Ratenerhöhung wirksam wird.
Rechtzeitige Abrechnung von Lieferungen und Abrechnungszyklen
Die Praxis, Ihre Rechnung erst Tage vor Fälligkeit zu verschicken, muss nun ebenfalls ein Ende haben. Kreditkartenunternehmen müssen künftig mindestens 21 Tage vor dem Fälligkeitsdatum Rechnungen an die Verbraucher senden. Dies sollte es auch dem problematischen US-Postdienst ermöglichen, sie pünktlich dorthin zu bringen. Bedenken Sie, dass sie wahrscheinlich an einem Wochentag eintreffen müssen, da die Lieferung am Samstag bald den Weg der Dodo- und Passagiertaube einschlägt.
Anders als in früheren Tagen muss das Fälligkeitsdatum Ihrer Kreditkarte konsistent sein. Wenn Ihre Rechnung am 26. des Monats fällig ist, ist sie immer am 26. des Monats fällig. Sie müssen Ihre Rechnung nicht mehr am 24. eines Monats bezahlen und müssen 2 Tage zu früh sein, nur um festzustellen, dass Sie am 24. einen Tag zu spät im Folgemonat sind, da die Rechnung dieses Mal am 23. fällig war.
Dieser Schutz wird auf jeden Fall einigen Verbrauchern in diesen schwierigen wirtschaftlichen Zeiten helfen, aber die Befürworter der Verbraucher fragen sich, ob sie weit genug gehen. Das Beste ist, dass Sie Ihre Kreditkarte nicht verwenden, ohne dass dies unbedingt erforderlich ist. Manchmal muss man fast eine Karte benutzen, zum Beispiel wenn man reist oder etwas online kauft. Wenn Ihre Karte ein Guthaben aufweist, zahlen Sie es jeden Monat aus. Wenn dies nicht möglich ist, ändern Sie Ihre Ausgaben nach Bedarf, es sei denn, es liegen mildernde Umstände vor, z. B. umfangreiche Autoreparaturen, Reparaturen zu Hause oder Arztrechnungen. Nur so können Sie zu den Kreditkartenunternehmen zurückkehren, wenn Sie der Meinung sind, dass ihre Praktiken unfair waren.
Immobilienmakler Heidelberg Makler HeidelbergSource by Steve Faber